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闲1庄0.95怎么刷反水_最新!线下大额信贷被考验,中银、锦程等多家消金转战二抵贷

时间:2020-01-11 18:14:37浏览:4647 作者:匿名

  摘要:谈及目前线下大额信贷近况时,多家渠道商代理纷纷表示到,而以线下大额信贷为主打业务的几家持牌消金公司,纷纷转做房抵贷二抵业务。限额导致二三线城市成首选据了解,目前从事房抵贷二抵业务的消金公司包括北银消金、中银消金、锦程消金以及湖北消金,多位持牌消金人士均认为,有抵押的房屋二抵似乎成了这几家消金公司最保险的业务。也许正因如此,2018年以来,线下大额信贷市场的风险波动在多家持牌消金公司中越来越明显。

 

闲1庄0.95怎么刷反水_最新!线下大额信贷被考验,中银、锦程等多家消金转战二抵贷

闲1庄0.95怎么刷反水,“最近,西南地区开展线下大额信贷业务举步维艰。”

“大额信贷市场糟糕状态还是在持续,多头借贷、中介乱收费问题仍旧没能得到实质性解决。”

谈及目前线下大额信贷近况时,多家渠道商代理纷纷表示到,而以线下大额信贷为主打业务的几家持牌消金公司,纷纷转做房抵贷二抵业务。

限额导致二三线城市成首选

据了解,目前从事房抵贷二抵业务的消金公司包括北银消金、中银消金、锦程消金以及湖北消金,多位持牌消金人士均认为,有抵押的房屋二抵似乎成了这几家消金公司最保险的业务。

“所有的信贷风控手段中,抵押是最有效且安全的。”北银某员工陈真也表示,这或许就是北银在大额信贷道路上踩过“巨坑”之后陈真的真实感悟。

不过,对于持牌消金公司做二抵贷,不少业内人士也因为其风险问题表示担心,房抵贷二抵对这几家持牌消金公司来说,真的是最保险的业务吗?

众所周知,由于监管要求持牌消金公司个人消费贷限额为20万元,这也限制了房抵贷二抵的业务规模,据了解,目前消金公司单人普通抵押贷款20万元,夫妻双人可通过抵押房屋贷40万元,特殊情况可允许增加直系亲属,最高可贷60万元。

从目前几家消金公司在各个城市的布局情况中也能看出一些规律,如锦程消金目前已在西安、重庆、南京、江苏等地开展业务,湖北、中银也在武汉、安徽等地开展业务,二三线甚至四线城市成了几家消金公司重点布局的领域。

主要是因为一线城市平均房价较高,二次抵押40万元的额度对用户来说微乎其微,限制用户额度的同时也限制了消金公司的业务规模。不过,也有个别消金公司在一线城市有布局。

如北银消金的“宅抵贷”,据了解,其开展房抵贷业务必须在其股东北京银行及北京银行分行所在地,所以能开展二抵贷业务的地区在北京、深圳等一线城市居多。

遗憾的是,北银消金背靠股东北京银行,对用户而言,但凡在北京银行做过房屋抵押或者按揭买房的用户,凭此可在北银消金贷信用贷40万元,并不需要进行房屋二次抵押。因此,北银消金在北京地区的房抵产品似乎没有优势。

相反,在线下中介市场较为活跃的深圳,北银消金的二抵业务比北京地区稍有起色,陈真透露目前深圳市场月放款能达到1000万元的体量。

“只能喝汤”的二抵业务?

除了限额之外,持牌消金公司还面临着复杂的前期评估、贷后处置问题,首先是房屋价值的评估,二抵机构一般不做“大头小尾”,即一抵部分不能超过现在市值的50%-60%。

对此,资深房抵贷风控人士张扬解释道:“比如一套房子是10年前按揭,全款100万元,首付30万元,如今房子估值400万元,假如业主欠银行50万元,则余值350万元,这是小头大尾;若400万元的房子首付150万元,欠银行即负债250万元,则余值为150万元,负债和余值倒挂,即大头小尾,此种情况下难以做二抵。”

由此可见,对房屋的前期评估成本高、流程长是消金公司面临的一大难点,而且在淘汰掉大批“大头小尾”房屋后,也就意味着房屋二抵业务极易触及天花板。

此外,能做二抵的房屋均已在银行做过首次抵押或者有按揭贷款。在贷后催收流程上,则存在着想象与实际不符合的情况。

一般情况下,“如果客户二抵有逾期倾向的话,为了确保自身利益,一抵银行机构可能会提醒客户提前还款或者增加抵押物。”张扬表示,这貌似对二抵机构的催收有一定帮助。

但事实上,第二顺位抵押的劣势就是第二顺位受偿,一旦客户逾期,一抵银行机构进行一系列房屋拍卖,偿还完一抵机构的欠款后,是否有余值来偿还二抵机构的贷款则是未知数,尤其是在房价波动不断的市场情况下,“二抵机构没有吃肉、只有喝汤的份了。”张扬继续补充到。

可见,二抵贷面临着很多风险问题,即便如此,为了寻找新的业务增长点,几家消金公司仍旧坚持着,有意思的是,这四家中有三家为首批成立的消金公司。

大额信贷风险犹存,消金公司退而求其次

这几家消金公司中,北银、中银曾靠线下大额信贷,在持牌消金公司中拔得头筹,然而仅仅一两年时间,两家消金公司的光环极速减退。

公开数据显示,2017年中银消金净利润达到13.75亿元,贷款余额为401.91亿元,2018年,中银不良贷款额度攀升,当年净利润大幅缩水至5.59亿元,贷款余额为360.79亿元,分别同比下滑达59%、10%。

北银消金曾在2013年至2015年持续盈利,截至2015年9月末,其贷款余额达460亿元,可见当时北银消金的战绩显赫。

然而2016年,北银消金线下大额信贷留存的风险隐患大规模爆发,当年全年亏损达13.94亿元。

同样因为受渠道风险,业绩有所影响的还有湖北消金,6月初,湖北曾大规模暂停信贷款业务,包括大额贷款产品“嗨贷”、线上小额循环贷“嗨花”,主动进行业务调整。

各大持牌消金公司布局的大额信贷产品一般最长为36个月周期,这类产品的特征往往是前两年余额、利润的快速提升,并不会体现出风险管理问题,不良问题通常在最后一年变得突出。也许正因如此,2018年以来,线下大额信贷市场的风险波动在多家持牌消金公司中越来越明显。

所以对这些持牌消金公司来说,房抵贷业务在风险日益增长的大额信贷业务面前成了他们退而求其次的选择。

“场景的搭建需要更多的资金、时间、人力成本,显然目前来看这几家公司若想开拓新场景、发力线上小额信贷很吃力。”陈真补充道。

正常来看,所有的信贷风控手段中,抵押确实是最有效且安全的,不过,复杂的二抵业务在面临一系列风险的同时,能否成为这几家消金公司的救命稻草难以断言。

目前持牌消金公司在房屋二抵业务能突破的方向就是,提高抵押率、做好前期房屋评估以及控制放款额度来进一步降低风险。

(以上人名均为化名)​

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